Comment bien protéger ses proches

Comment bien protéger ses proches - Introduction
Avoir une famille nous impose des responsabilités. Celle d’assurer la sécurité financière présente et future de nos proches

3 étapes clés pour bien protéger ses proches

1. Protéger ses proche en assurant leur quotidien

Une famille à charge représente un certain nombre de dépenses quotidiennes. Ces coûts doivent être correctement anticipés, et pris en charge grâce à une trésorerie courante dédiée. Cette épargne doit être liquide et sécurisée, pour être certain de pouvoir en disposer à tout moment. On privilégiera donc ici les livrets bancaires, comptes courants et autres placements rapidement déblocables.

Il est nécessaire de bien calculer le coût global des charges liées à ses proches, pour savoir quelle épargne y allouer. Une fois cette trésorerie définie, l’épargne restante pourra servir à être mobilisée sur des objectifs de protection familiale plus éloignés.

2. Les aider à construire leur avenir

Qu’il s’agisse d’un changement professionnel pour son conjoint, ou bien du financement des études supérieures pour ses enfants, à titre d’exemples, il existe bon nombre d’échéances à financer pour aider ses proches. Certaines d’entre elles peuvent être planifiées à l’avance (comme les études supérieures), alors que d’autres nécessitent une adaptation plus rapide.

On doit donc, si possible, les prévoir (Quel montant d’épargne sera nécessaire ? A quelle échéance ?).

Il faut ensuite définir comment utiliser les leviers à sa disposition (Liquidités, Capacité d’épargne) et mettre en place le ou les support(s) approprié(s). Par exemple, les études supérieures des enfants vont nécessiter un apport en capital important, voir également le versement d’une pension mensuelle. Cet exemple nous montre, que le financement de l’avenir de ses proches, nécessitera le bon dosage entre capital et épargne.

Le capital est un placement qui doit générer des intérêts qui seront capitalisés. L’épargne servira soit à abonder ce capital régulièrement, soit à directement être alloué aux proches concernés. Quoiqu’il en soit, les placements que l’on favorisera ici doivent être liquides à échéance, et si possible bénéficier d’un cadre fiscal avantageux. Il faut aussi trouver un bon équilibre entre rendement et risque, cela évitera de mauvaises surprises le moment venu

3. Anticiper votre transmission: Votre patrimoine ne doit pas devenir une charge pour protéger vos proches

Anticiper sa succession revient d’abord à connaître les règles qui la régissent et qui nous concernent. Dans cette optique, il est primordial de définir les bénéficiaires de son patrimoine, la façon dont il va être réparti entre eux et les frais qui vont s’appliquer.

Bien organiser cette étape est déterminante car la transmission est obligatoire, qu’on le veuille ou non.

Une transmission bien préparée c’est notamment assurer la protection du conjoint survivant, éviter une situation délicate d’indivision entre héritiers, mais aussi de limiter les frais de succesion en prenant les mesures adéquates.

Pour cela, de nombreux outils sont disponibles. La rédaction d’un contrat de mariage, d’une clause de donation au dernier vivant ou de préciput, ou encore d’un testament peuvent permettre d’y parvenir en partie.

Mais il est aussi nécessaire d’organiser son patrimoine en conséquence. Une clause bénéficiaire d’assurance-vie adaptée est par exemple un moyen souvent sous-estimé de transmettre un patrimoine financier, de la même façon céder un bien immobilier en direct se révèle souvent très lourd en frais, et doit donc être mûrement réfléchi.

La diversité des solutions est importante et le risque d’une mauvaise analyse est d’aboutir à un résultat non souhaité et irréversible. Le recours à un professionnel est donc vivement recommandé.

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