Faut-il se faire conseiller pour gérer son épargne ?

Il existe deux types d’épargne : ce que l’on possède déjà et ce qu’il est possible de mettre de côté régulièrement. Généralement, le banquier nous a fait le plein de Livret A, LDD, PEL, CEL voire d’assurance-vie. Est-ce pertinent ? Existe-t’il une valeur ajoutée à se faire conseiller dans le choix de ses placements pour son épargne globale ? Avez-vous mis en place une stratégie d’épargne régulière en lien avec vos projets futurs ? Evaluez-vous régulièrement la performance de vos placements ? Voici comment gérer son épargne efficacement :

Moyens pertinents pour financer ses projets :

La gestion de son épargne est la clé pour la concrétisation, donc la réussite, de ses projets d’avenir. L’enjeu est donc de taille et devient même vital lorsqu’on se projette dans cette 3ème vie qui est la retraite et son financement. Aujourd’hui, les placements dits « sans risques » ne rémunèrent plus. Les rémunérations des Livret A (0.75%), LDD (0.75%), CEL (0.50% avant CSG/CRDS), PEL (2% avant CSG/CRDS pour les nouveaux PEL depuis le 1er Février 2015) et fonds €uros (moyenne 2014 : 2.5% avant CSG/CRDS) sont en baisse depuis quelques années et cela devrait se poursuivre.
Dans ce contexte, est-il possible de continuer à suivre les recommandations des banquiers sur des produits de ce type ?

Une différence de rendement peut remettre en cause un projet

Avant toute chose et pour se convaincre de la nécessité d’opérer une gestion efficiente de ses capitaux, il est important d’en mesurer la pertinence des résultats escomptés :
– Une épargne de 30 K€ qui est placé à 0.75% par an deviendra 31 100 € dans 5 ans
– Une épargne de 30 K€ qui est place à 0.75% par an deviendra 32 300 € dans 10 ans
– Une épargne de 30 K€ qui est placé à 3% par an deviendra 34 800 € dans 5 ans
– Une épargne de 30 K€ qui est placé à 3% par an deviendra 40 300 € dans 10 ans

La puissance de l’épargne régulière :

– Une épargne mensuelle de 400 € placé à 3% permettra de construire un capital de 26 000 € dans 5 ans

– Une épargne mensuelle de 400 € par mois à 3% permettra de construire un capital de 56 000 € dans 10 ans

Les résultats ci-dessous mettent en lumière les différences de résultat constatées avec  un changement de taux de rémunération et une discipline d’épargne régulière. Oui, il existe des placements intéressants même dans ce contexte de « taux bas ». Oui, une discipline d’épargne bien envisagée développe son Patrimoine.

Pensez a l’« Horizons de placement » pour gérer son épargne

La première étape est de définir ses besoins à court (moins de trois ans), à moyen (3-5 ans) et à long terme (+ de 5 ans). Ensuite viendra le temps de sélectionner les placements. Il faut savoir que les banques ne sont pas exhaustives dans leur offre. Un conseiller indépendant sera judicieux dans la construction de sa structure de placements et dans le choix de ces derniers. Son indépendance et sa volonté de trouver ce qui se fait de mieux lui permet d’accéder à des supports pertinents.
Le réglage de son épargne régulière mérite d’être étudié, analysé et déterminé avec précision. Elle doit alimenter des placements conforme à ses projets, son horizon de placement, et à son profil de risque.

Une bonne gestion de son Patrimoine passe par un constat objectif de la ventilation de son épargne. De là, nous amène à l’action d’améliorer les conditions de rentabilité et de structure si besoin. L’accompagnement dans cette démarche peut avoir du sens car l’accomplissement de financement d’objectif dépend d’une bonne stratégie mise en place. Trop souvent négligé et même relayé à des arbitrages à la marge de fin de mois ou d’année, l’épargne régulière est un accélérateur indéniable du développement patrimonial. Gérer son épargne est donc une question centrale, libre à vous de la façon de la traiter mais elle est à travailler en priorité.

Bibliographie :
http://vosdroits.service-public.fr/particuliers/N20376.xhtml

Edouard Vieilfault


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