Qu’est-ce que le Crowdlending ?

Depuis octobre 2014, la réglementation bancaire autorise les particuliers à prêter de l’argent aux entreprises. Ce type de financement des sociétés aussi appelé crowdlending, fait partie des nouveaux modes de financement participatif qui ont le vent en poupe.

Le crowdlending : définition

Le crowdlending est une forme de financement participatif qui s’inscrit dans le mouvement général du crowfunding, littéralement, le « financement par la foule ». Ce dernier consiste pour un porteur de projet à soumettre celui-ci à un large public, via une plateforme internet dédiée, afin d’obtenir son financement. Le financement peut se faire sous différentes formes : le don avec ou sans contreparties, la prise de participation au capital ou le prêt ; dans ce dernier cas, on parle alors de crowdlending.
Les particuliers participent à un projet auquel ils croient et attendent en retour une rémunération sous la forme d’intérêts.

On distingue deux types de crowdlending : le P2P lending et le P2B lending.

Le P2P lending concerne les prêts accordés à un particulier par d’autres particuliers. Il peut arriver en effet que des particuliers qui n’arrivent pas à obtenir de prêt à la consommation auprès des banques ou ceux qui cherchent des taux d’intérêts bas, sollicitent des particuliers.

Le P2B lending désigne le prêt accordé à une entreprise par des particuliers. Ceci est très apprécié des PME qui ne rentrent pas forcément dans les critères de sélection des banques.

Le crowdlending : fonctionnement

La mise en relation pour ces deux types d’opération de crowdlending se fait via une plateforme internet qui fixe le montant du prêt ainsi que la durée de l‘emprunt tout en respectant les règles fixées par le décret d’application de 2014 portant sur le financement participatif :

* la durée moyenne des emprunts ne peut pas dépasser 7 ans
* chaque emprunt est limité à 1000 euros par prêteur et par projet
* chaque projet ne peut dépasser le million d’euros de demande d’emprunt.

Il convient de préciser que les plateformes doivent avoir le statut d’IFP (Intermédiaire en Financement Participatif) et être immatriculées à l’Orias. Obligation leur est faite d’analyser de manière très détaillée les données comptables, financières de l’entreprise mais aussi la faisabilité et viabilité du projet. La sélection des projets est très rigoureuse.

Une fois le projet sélectionné et l’appel de fonds lancé, quid de la suite de l’opération ?


Si le financement n’a pas été atteint, les financeurs récupèrent leurs fonds. Le projet peut être affiné puis représenté ultérieurement.

Si le projet est financé, la rémunération des prêteurs se fait mensuellement et correspond au prorata du capital prêté, plus les intérêts.

La fiscalité de ces prêts est identique à celle des livrets bancaires traditionnels. Les intérêts sont imposés selon le barème de l’impôt sur les revenus auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux.

Le crowdlending : avantages et risque

* L’investissement de chaque financeur est libre, le placement minimum est généralement de 20 € (dans la limite d’un maximum de 1000 €/prêteur et /projet) 
* Parfaitement adapté aux petites structures qui ne présentent pas les garanties requises par les banques.
* Les taux d’intérêts sont intéressants pour les prêteurs (souvent compris entre 4% et 10%)
* La réception des fonds accordé au porteur de projet est bien plus rapide que les délais observés dans les banques traditionnelles.

Contre ces avantages, une des limites essentielles de ce mode de financement repose sur le risque d’insolvabilité qui reste très présent, malgré les précautions prises par les plateformes pour s’assurer de la capacité d’une entreprise à emprunter. Le risque 0 n’existe pas, il convient de bien sélectionner et le projet choisi et la plateforme, pour ses conseils et la rigueur de sa sélection de projets sérieux.

Auteur : Markentive


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Sources :
http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000029463569&categorieLien=id
www.blog.bolden.fr
www.crowdlending.fr
http://www.investkeeper.com/blog/placement/

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